Planifier le raccordement des boutiques en ligne aux services de paiement suisses

Déterminer les besoins et les modes de paiement avant de choisir un prestataire

Avant d’engager les premières discussions avec les prestataires de services de paiement, il convient d’établir une liste de contrôle écrite. Celle-ci précise quels modes de paiement la clientèle exige, quelle plateforme héberge la boutique, quel PSP (prestataire de services de paiement) peut les proposer, quel compte professionnel et quels contrats sont disponibles, ainsi que les coûts récurrents et ponctuels encourus.

La liste distingue le paiement unique, le prélèvement récurrent, la facture et le paiement par smartphone, ainsi que les clients fidèles sans nouvelle authentification et les commandes par téléphone ou par courrier. Les marques de cartes telles que Mastercard figurent également sur la liste de contrôle (payrexx.com). Pour les paiements récurrents basés sur le compte, eBill Direct Debit et les procédures LSV+/BDD existantes doivent être examinées séparément. Le LSV+/BDD sera supprimé au 30 septembre 2028 ; eBill Direct Debit permettra aux émetteurs de factures de disposer d’une solution de prélèvement basé sur le compte même après cette date (abs.ch; ebill.ch).

TWINT, en tant que mode de paiement mobile, doit figurer sur la liste de contrôle ; PostFinance Pay doit également être évalué pour le processus de finalisation de commande (checkout). PostFinance indique un potentiel d’environ 2,4 millions de clientes et clients pour PostFinance Pay (postfinance.ch). Vérifiez pour chaque prestataire quels modes de paiement sont disponibles.

PostFinance Pay est conçu de manière modulaire et développé par étapes. Il convient au commerce électronique classique, au paiement invisible et au paiement en un clic (One Touch Payment).

La vente de biens et de services sur Internet augmente depuis plusieurs années. Un PSP regroupe des modes de paiement tels que Mastercard, TWINT, PostFinance et Apple Pay dans une intégration technique unique.

Définir la plateforme de la boutique et son mode de raccordement concret

Les boutiques cloud comme Shopify peuvent être louées et configurées rapidement sans connaissances techniques préalables. Cette simplicité s’accompagne d’une dépendance et d’une limitation aux fonctions existantes : si le système ne peut pas répondre à une exigence, celle-ci reste sans solution.

WooCommerce est un plugin WordPress gratuit et, avec environ 33 % de toutes les boutiques en ligne, le système de commerce électronique le plus répandu au monde. Il se situe entre « assez simple pour les bricoleurs avertis en technologie » et « assez puissant pour les grands projets exigeants ». Les adaptations et extensions sont pratiquement illimitées ; la seule limite réside dans l’arbitrage entre effort et bénéfice.

WooCommerce a été racheté par Automattic, l’entreprise derrière WordPress. Le plugin relève donc de la même maîtrise d’ouvrage que le CMS.

Le choix de la plateforme détermine la voie de raccordement : plugin prêt à l’emploi, interface ou développement propre. Cela devient particulièrement pertinent pour le raccordement à des systèmes tiers, tels que la solution de comptabilité Bexio. Ceux qui souhaitent proposer PostFinance Pay ont besoin d’un logiciel de boutique en ligne ou d’un développement propre avec une interface appropriée.

Pour Shopify, Worldline documente un plugin avec intégration Hosted Checkout. Un compte sur la plateforme Worldline est requis pour les transactions ; un compte de test permet de se familiariser avec le plugin et la plateforme (docs.direct.worldline-solutions.com).

La voie de raccordement passe par le PSP. Pour les paiements par carte, un contrat d’acquisition avec un acquéreur s’ajoute, ainsi qu’un contrat de traitement avec le PSP pour la gestion technique. La nécessité d’un contrat d’acquisition supplémentaire dépend du fait que le PSP assume le rôle de facilitateur de paiement (payrexx.com).

Un PSP permet l’intégration technique de méthodes de paiement en ligne telles que Mastercard, TWINT, PostFinance et Apple Pay (payrexx.com). Au lieu de négocier individuellement avec chaque institut financier, les commerçantes et commerçants collaborent directement avec un PSP.

Un acquéreur est un institut financier qui traite les paiements par cartes de crédit et de débit pour les commerçantes et commerçants (payrexx.com). Le contrat d’acquisition régit l’acceptation et le traitement des paiements par carte, ainsi que les frais, les exigences de sécurité et les procédures de rétrofacturation (payrexx.com).

Les meilleurs prestataires de paiement en Suisse

Dernière mise à jour : 2026-10-08.

Clarifier le PSP, le contrat d’acquisition et le compte professionnel comme conditions préalables

L’exemple de PostFinance Pay permet de comprendre la chaîne des acteurs impliqués. Quatre éléments sont requis : un compte professionnel chez PostFinance ou auprès d’une banque tierce nationale, un contrat d’acquisition pour PostFinance Pay, un contrat avec un prestataire de services de paiement capable de proposer PostFinance Pay, et un logiciel de boutique en ligne ou un développement propre avec une interface appropriée.

Sans le contrat avec le PSP, une boutique techniquement prête ne sert à rien ; sans compte professionnel, le contrat d’acquisition ne peut être conclu. Ces éléments doivent être obtenus avant le début du projet, et non parallèlement à l’intégration.

Pour les boutiques en ligne suisses, les PSP mentionnés incluent notamment Datatrans de Planet, PayPal, Payrexx, PostFinance, Stripe, wallee, Worldline, saldiaPay et zahls.ch (payrexx.com). Vérifiez individuellement pour chaque PSP quels modes de paiement il couvre, et confirmez les indications dans la documentation du prestataire.

Une préinscription est prévue pour PostFinance Pay. Le contrat d’acquisition pour PostFinance Pay et le contrat avec le PSP doivent précéder l’intégration.

PostFinance Pay sera introduit progressivement dans les boutiques en ligne jusqu’à la fin 2026 et remplacera peu à peu les deux modes de paiement précédents « PostFinance Card » et « PostFinance E-Finance » (postfinance.ch). Pour les commerçantes et commerçants, ce changement s’accompagne donc d’une planification de transition lors du déploiement.

Avec PostFinance Pay, les clientes et clients effectuent les paiements en ligne via l’application PostFinance ; ils n’ont pas besoin de saisir les données de leur carte ni de sortir le lecteur de carte jaune (postfinance.ch). Ceux qui misent aujourd’hui sur un ancien mode de paiement doivent planifier la période de transition et définir quel groupe de clients sera migré et quand.

Concevoir le checkout, les modes de paiement et les fonctions supplémentaires

Le jeton ou alias détermine quelles opérations de paiement sont possibles sans interaction du client. Avec PostFinance Pay, il couvre les paiements invisibles, les paiements en un clic, les paiements récurrents ainsi que les commandes par téléphone et par courrier. Ceux qui proposent des abonnements récurrents ou des commandes depuis le centre d’appels doivent clarifier lors de l’intégration si la boutique peut enregistrer un jeton et l’utiliser pour les transactions suivantes.

Vérifiez auprès du PSP quels modes de paiement sont disponibles dans le checkout, et activez individuellement les modes de paiement nécessaires.

Un processus de paiement simplifié via l’application doit améliorer l’expérience client et poser les bases de l’optimisation du taux de conversion.

Des services supplémentaires gratuits modifient sensiblement le checkout : l’indication de la date de naissance pour les biens et services soumis à une restriction d’âge, et la demande d’adresse, qui peut également être utilisée pour un checkout express avec paiement en tant qu’invité.

Pour la clientèle s’ajoutent des limites standard uniformisées de CHF 15'000 par mois, l’authentification exclusivement via l’application PostFinance et la possibilité d’enregistrer PostFinance Pay comme moyen de paiement auprès de la boutique en ligne. Par la suite, l’achat est possible sans connexion supplémentaire ni validation dans l’application.

Un moyen de paiement par défaut enregistré simplifie les commandes récurrentes. Le fait que votre propre boutique autorise un moyen de paiement enregistré comme valeur par défaut est une exigence du checkout et ne relève pas uniquement des paramètres du PSP.

Le contrat d’acquisition régit les frais, les exigences de sécurité et les procédures de rétrofacturation. Ces points ont un impact jusqu’au checkout et doivent être clarifiés avant l’intégration.

Comparer les offres de frais et l’effort de réalisation

Une seule commission de transaction ne suffit pas pour la comparaison des coûts. Demandez à chaque PSP une offre basée sur les mêmes modes de paiement, le volume de transactions attendu et la durée d’exploitation ; recensez les commissions de transaction, les éventuels coûts fixes et les contrats d’acquisition séparés. Mettez ces coûts en regard des frais récurrents du système de boutique et de l’effort d’installation unique.

La structure contractuelle comprend un contrat de traitement avec le PSP et, pour les paiements par carte, un contrat d’acquisition avec un acquéreur. Un facilitateur de paiement peut conclure le contrat d’acquisition au nom de l’acquéreur.

Pour les paiements par carte, le contrat d’acquisition fixe les frais, les exigences de sécurité et les procédures de rétrofacturation. Ces éléments doivent figurer dans chaque comparaison des coûts.

Chez les fournisseurs cloud comme Shopify, il existe trois formules à 29, 79 ou 299 dollars US par mois, selon les besoins. Le niveau nécessaire dépend des fonctions que la boutique doit couvrir.

En termes de coûts uniques, les voies diffèrent considérablement. Les fournisseurs cloud comme Shopify n’entraînent aucun frais d’installation ; pour WooCommerce, les bricoleurs ne supportent également aucun coût, tandis que la réalisation par un webdesigner ou un développeur web engendre des coûts. Leur montant dépend du fait que seuls des plugins soient installés ou que des adaptations soient programmées.

Pour le calcul, il faut additionner les coûts de transaction, les abonnements mensuels et les coûts uniques sur la durée d’exploitation prévue. Les deux variantes – réalisation en interne et réalisation par une agence – doivent être présentées séparément.

Planifier un déploiement par étapes, des tests et une solution de repli

Planifiez le déploiement par étapes : configurez d’abord le plugin ou l’interface en mode test, vérifiez le paiement, la créditation et la rétroaction vers la boutique, et ne passez en production qu’après une réception réussie. Pour PostFinance Pay, une préinscription est prévue ; jusqu’à ce que le nouveau mode de paiement soit opérationnel, au moins un autre mode de paiement doit rester actif comme solution de repli.

Les cas d’abandon et d’erreur doivent être testés en priorité : authentification interrompue ou non finalisée dans l’application, retour dans la boutique sans confirmation de paiement, montant divergent après modification du panier, ainsi que les commandes par téléphone et par courrier. Il convient également de régler la question de la responsabilité après le lancement – pour le support en cas de paiements échoués et pour le rapprochement des créditations avec la comptabilité.

La préinscription pour PostFinance Pay doit être finalisée avant la phase de test. Le contrat avec le PSP et le contrat d’acquisition doivent être disponibles avant que des paiements ne soient traités en production.

Le contrat d’acquisition régit les procédures de rétrofacturation. Celles-ci doivent être clarifiées avant la mise en production.

Traiter correctement les données de paiement et vérifier ses propres obligations d’autorisation

La partie relative à la protection des données concerne les données personnelles et de paiement et doit être traitée séparément du projet technique. Répartissez ainsi les responsabilités pour le traitement des données entre le PSP et le fournisseur de la boutique.

La déclaration de protection des données indique généralement que les données des clientes et clients suisses sont traitées conformément à la loi fédérale sur la protection des données (LPD). Pour les données des clientes et clients de l’UE, le RGPD s’applique.

Cela inclut des mesures de sécurité techniques et organisationnelles conformes aux standards du marché reconnus, ainsi que la réglementation du traitement des mandats avec le PSP et le fournisseur de la boutique. Lors du transfert de données sur Internet – par exemple par e-mail ou formulaire de contact – des risques de sécurité existent ; une protection complète contre l’accès par des tiers n’est pas possible.

Sans consentement explicite, les données ne sont pas transmises à des tiers. L’art. 13 de la Constitution fédérale ancre le droit à la protection de la sphère privée et contre l’abus des données personnelles.

La FINMA exerce une surveillance proportionnelle, basée sur les risques et neutre sur le plan technologique. Elle crée les conditions cadres permettant d’établir des relations d’affaires dans le secteur financier via des canaux numériques, et tient une « carte réglementaire » concernant la prévention du blanchiment d’argent et l’obligation d’autorisation.

La partie réglementaire fait l’objet d’une clarification indépendante. La FINMA précise que les activités sur le marché financier sont soumises à autorisation. Elle n’accorde l’autorisation que si les conditions légales sont remplies.

Selon la FINMA, deux points doivent être vérifiés avant le début de l’activité. Pour la prévention du blanchiment d’argent, elle pose la question de savoir si les fonds des clients transitent par ses propres comptes et si des prestations sont fournies dans les domaines des paiements, du change, de la fiducie, de la gestion de fortune, du crédit ou du leasing, ou si des moyens de paiement sont émis. Si c’est le cas, il faut clarifier si une soumission à la loi sur le blanchiment d’argent existe.

Concernant l’obligation d’autorisation, la FINMA demande s’il y a sollicitation pour la réception d’argent, si les fonds des clients transitent par ses propres comptes et si de l’argent ou des actifs basés sur la cryptographie sont reçus de plus de 20 personnes.

Une boutique en ligne doit vérifier si elle fournit des services de paiement ou émet des moyens de paiement. Les questions de la FINMA sur l’obligation d’autorisation et le blanchiment d’argent concernent la réception d’argent, le transit des fonds des clients par des comptes propres et la réception d’argent ou d’actifs cryptographiques de plus de 20 personnes.

La circulaire de la FINMA « Identification vidéo et en ligne » est également pertinente. Elle est en vigueur depuis le 18 mars 2016 et a été actualisée le 6 mai 2021.

La circulaire porte le numéro 2016/07 et date du 3 mars 2016. L’identification vidéo est au centre des préoccupations ; les obligations de diligence de la réglementation sur le blanchiment d’argent sont interprétées selon le principe de neutralité technologique.

La FINMA souligne elle-même que ses explications sur les questions juridiques ne constituent ni des informations juridiquement contraignantes ni des prises de position.